Échappatoire à la retraite IRS

Échappatoire à la retraite IRS
4.9 (98%) 32 votes
 

Comment maintiendrez-vous vos revenus financiers à la retraite?

Selon une estimation, un couple de 65 ans qui a pris sa retraite aux États-Unis après sa retraite en 2017 devra payer au moins 13000 dollars par an pendant 20 ans et 260000 dollars par an avant de déduire l’inflation.

Je n’ai pas à vous dire ce que ce serait de vivre à 13 000 $ par an ou 1 083 $ par mois. Je crois que vous pouvez bien l’imaginer. Commencez simplement à soustraire les éléments facultatifs et à réduire les éléments essentiels jusqu’à ce que vous obteniez ce nombre.

La photo n’est pas jolie, n’est-ce pas? Augmentez maintenant les coûts des soins médicaux.

S’il y en a, alors il n’y aura pas beaucoup de paiements dans 13 ans … surtout si les républicains du Congrès réussissent à atteindre leur objectif à long terme de transformer l’assurance maladie en bons et de réduire les prestations de sécurité sociale.

Comment épargner davantage pour la retraite? Je déteste quand la colonne « conseils financiers » me dit de faire cela. C’est comme dire aux affamés de manger plus. Ils feront de leur mieux.

Heureusement, vous pouvez «modifier» les réglementations fiscales et d’assurance existantes afin de pouvoir contourner la menace d’une retraite médiocre et y mettre fin.

Si vous ne savez pas ce qu’est un compte d’épargne santé (HSA), il est temps de le découvrir.

Si vous êtes en bonne santé, si vous avez de la chance et que vous avez suffisamment de capacité financière pour payer de votre poche avant la retraite, la HSA peut être un bon moyen d’économiser les frais médicaux auxquels vous devrez faire face à la retraite. Par conséquent, étirez davantage votre chaton à la retraite.

HSA est un compte d’épargne fiscalement avantageux dans lequel vous pouvez déposer des fonds avant impôt, tels que 401 (k) ou IRA. Il réduit votre facture fiscale actuelle, et lorsque votre administrateur HSA investit cet argent, comme tout compte de retraite, il est également libre d’impôt.

Si vous utilisez les fonds HSA pour les frais médicaux admissibles, vous ne serez pas du tout imposé sur ce montant. une fois que. Cela donne à HSA un avantage sur 401 (k) ou IRA, qui prélève des impôts après la retraite comme un revenu ordinaire.

Contrairement à ces régimes de retraite, HSA n’a pas d’exigences de distribution minimale. Alors que l’administration Trump poursuit, si la HSA devient héréditaire, tout solde peut être transféré à votre conjoint survivant et / ou héritier.

Payez maintenant et économisez pour une retraite ultérieure

Mais il y a un problème.

Les HSA ne sont disponibles que pour les personnes ayant des régimes d’assurance maladie avec des déductions élevées. Selon la réglementation IRS 2017, cela signifie que la franchise pour les célibataires est d’au moins 1300 $ et la franchise pour l’assurance familiale est d’au moins 2600 $. C’est ce que vous devez investir chaque année pour obtenir une assurance.

Dans le monde réel, la franchise moyenne pour les personnes ayant des régimes à franchise élevée plus HSA est d’environ 2 295 $ (travailleurs célibataires) et 4 364 $ (assurance habitation). Vous devez maintenant être en mesure de dépenser au moins autant d’argent sur vos soins de santé pour profiter de HSA. ( maximum En 2017, les menues dépenses pour les franchises et les quotes-parts pour les personnes ayant des régimes à déduction élevée étaient de: 6550 $ pour l’assurance personnelle et 13100 $ pour l’assurance familiale. )

Bien entendu, la prime du régime à déduction élevée est inférieure à la prime du régime traditionnel. Cependant, pour retirer le HSA, vous devez prendre l’argent de la prime inférieure et le mettre immédiatement dans le HSA.

Cela semble être exactement la façon dont les gens utilisent HSA. Une étude du Congressional Budget Office a révélé que la plupart des patients HSA paient leurs dépenses médicales actuelles, y compris la chirurgie et d’autres dépenses importantes, à partir de leurs revenus actuels afin qu’ils puissent contribuer au maximum à leur HSA.

Si vous êtes discipliné au sujet de l’épargne et que vous disposez d’un flux de trésorerie mensuel suffisant pour payer les frais médicaux courants, alors l’argent libre d’impôt de la HSA à la retraite vous fournira une autre source de revenu … sans utiliser votre pension ou autre revenu de retraite. Utilisé pour les dépenses de santé.

En avance sur la courbe

Avec tous ces avantages, HSA est un énorme avantage caché de la législation fiscale américaine actuelle. Le seul inconvénient est la nécessité d’utiliser l’assurance médicale actuelle pour les déductions élevées.

Mais dans tous les cas, nous n’avons peut-être pas beaucoup de choix. Au fil des ans, les républicains se sont efforcés d’obtenir un plan de franchise plus élevé, et Trump a déclaré qu’il souhaitait également les encourager.

Plus important encore, la soi-disant «taxe Cadillac» d’Obamacare taxera la valeur du plan de santé de l’employeur le plus généreux, qui devrait entrer en vigueur en 2020. Cette menace a poussé les employeurs vers des systèmes de déductions élevées.

Bien entendu, la plupart des entreprises souhaitent généralement réduire leurs frais médicaux, indépendamment d’Obamacare ou de toute autre législation. C’est pourquoi de plus en plus de salariés américains sont couverts par des régimes médicaux à franchise élevée et HSA: de 2015 à 2016 seulement, il a augmenté de 25%.

Mais attendez … il y a plus

En règle générale, les dépenses admissibles de la HSA sont les mêmes que les dépenses nécessaires pour déduire les frais médicaux sur votre déclaration de revenus 1040. Mais il y a une déduction permise qui est un vrai gagnant pour beaucoup d’entre nous … Dans une certaine limite maximale, les primes que vous payez pour l’assurance soins de longue durée peuvent provenir de votre HSA, en franchise d’impôt.

Cela signifie que vous pouvez augmenter votre épargne libre d’impôt pour les frais médicaux de retraite et réduire ces frais en couvrant la partie la plus chère de l’assurance.



Source by Ted Bauman